Зарубежная практика организации межбанковских расчетов. Зарубежный опыт Швейцарская межбанковская клиринговая система

Уведомление банком, ведущим счет о кредитовании суммы счета получателя сообщения (владельца счета)

999 – может передаваться любая информация (свободный формат).

Типы сообщения.

3 знак – 5. (если запрос по сообщению).

Если ответ – то 6 в конце.

*Тип сообщения – трехзначный код: n9M

2 цифра – (9)

3 цифра (M):

0 – уведомление

2 – требование об овуляции (???)

Примечания по форматам:

Когда смотрим на 200 и 202,то это банковские переводы!!! Не ищем комиссии, а рассматриваем с позиции банк перевода. 200 и 202 – банк перевод в пользу 3го банка – это 202 формат (транзитные платежи). А 200 – это перевод своих собст-х ср-в одного банка на совй кор счет, ведущийся в другом ком. Банке.

Чтобы не дублировать инфо – были введены свифтовые системы.

В аккредитивной сделке очень много опреаций, которые совершают банк – подтверждение док-го аккредитива и др. все эти опреации идут отдельными форматами.!!! (7 категория)

760 форматом с операциями

Дебетование счета - это списание ДС со счета

Кредитование – зачисление на счет клиента

900 служат для подтверждения…

Баланс банка – наоборот от баланса п/п

48. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT. Преимущества и недостатки системы SWIFT

Вопросами безопасности занимается управление генерального инспектора, проводятся проверки внешними аудиторами безопасности.

Существует строгое определение ответственности между пользователями (отвечают за правильную эксплуатацию оборудования и правильность передаваемых сообщений) и обществом (вся остальная ответственность).

Ключи шифрования в целях безопасности меняются раз в полгода.

Вся сама архитектура системы особо защищена, так как есть резервные операционные центры (режим горячего резервирования).

Преимущества: надежность передачи сообщения, сокращение расходов, быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира (срочное – до 5 минут, текущее – до 20 минут), гарантия финансовой защиты (если по вине СВИФТ сообщение не достигло адресата, то СВИФТ берет на себя всю ответственность за опоздание сообщения);

Недостатки: дороговизна вступления в СВИФТ и большая зависимость работы СВИФТ от технических средств.

Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций.

Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Что бы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов.

Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств.

Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать.

Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедряют некоторые специальные меры:

· система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом;

· система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения;

· передача каждого сообщения подтверждается индивидуально;

· взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу;

· получатель автоматически проверяет информацию;

· линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.

Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки: а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).

49. Швейцарская система межбанковских платежей SIC

Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC является системой проведения смешанных (нет разграничения на мелкие и крупные) платежей. Основным критерием ее функционирования является наличие жиросчета в Швейцарском национальном банке, т. е. участником данной платежной системы могут быть только банки, подпадающие под регламент швейцарского закона о банковской деятельности. Что касается организации работы данной платежной системы, то в ее основе лежит принцип валовых расчетов.

Функционирует с 1987 г.

Осуществляет окончательные безотзывные платежи в CHF с использованием средств в Швейцарском национальном банке.

Единственная система , производящая электронные платежи между швейцарскими банками.

Это валовая ПС , система крупных и мелких розничных платежей.

Цели - i кредитных рисков, … овердрафтов, ускорение платежного процесса, облегчение задач наличности.

В Швейцарии отсутствует специальные правовые положения по регулированию ПС.

Комитет (представители Швейцарского национального банка) придает гласности изменения, дополнения к инструкциям, руководствам системы, принимает решения по внесению технических изменений в работу ПС. Все изменения, дополнения должны быть утверждены Швейцарским национальным банком.

Участники SIC должны находиться на территории Швейцарии, являться банками (в том значении, как это определяется Швейцарским законом о банковской деятельности), должны иметь жиросчет в Швейцарском национальном банке.

Виды операций : могут осуществляться только кредитовые переводы в CHF , все платежи инициируются банком плательщика.

SIC может использоваться для: зачисления платежей клиентов банка на любой банковский счет, обеспечения покрытия , осуществления межбанковских платежей .

Платежи на крупные суммы – как правило – валютные операции с CHF. Мелкие – регулярные платежи клиентов.

Необходимые условия участия – 1) наличие подключения в режиме online к центральному компу; 2) расчеты по платежу лишь при наличии на счете банка-отправителя в Швейцарском национальном банке; 3)овердрафт не допускается; 4) расчет является окончательным , платежные документы доставляются банку- получателю немедленно .

Если на момент получения указания проведения платежа нет средств , то платеж " в файл ожидания ; как только в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма – платежное указание автоматически выполняется.

Предстоящие платежи не направляются в банк-получатель, могут быть в любой момент аннулированы банком-отправителем; исключение – аннулирование платежного сообщения должно быть согласовано с банком-получателем, если платеж в файле ожидания после 1-го контрольного срока.

Все операции имеют одинаковую приоритетность , изменить последовательность невозможно. Участники могут в любой момент запросить информацию о состоянии их счета.

Время работы в SIC: в банковские дни – круглосуточно, расчеты совершаются в течение 22 ч. (2 часа – на техническое переоснащение). День начинается с 18:00 с перевода остатков по жиросчетам с основных счетов в национальном банке на клиринговые счета в SIC. День разбивается на 3 этапа: 15:00 контроль сумм по клирингу, затем выполнение платежей по документам автоматически переносится на следующий банковский день, исключение – наличие покрытия, которое может быть предоставлено до 2-го контрольного срока в 16:00 => расчет в тот же день

Цель часовой работы – предоставить банкам поставочный платеж; приобрести необходимые средства покрытия на рынке или у национального банка.

Платежи аннулируются после 1-го контрольного срока без согласия

Взимается штраф 3% годовых на срок задержки.

Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ).

Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя.

SIC является системой валовых платежей.

Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи.

Наиболее важными целями SIC являются:

· снижение кредитного риска;

· устранение овердрафтов на счетах ШНБ;

· ускорение платежного процесса;

· улучшение управления наличными банков.

SIC была разработана в 1981-1986 годах компанией “Телекурс АГ” в совместной работе с швейцарскими банками и ШНБ, вступила в действие в 1987г. В переходный период (с 1987 по 1989) были упраздненные системы, которые использовали ваучеры (денежные оправдательные документы) как носители информации, банки были подключены к SIC, и произошло постепенное увеличение объема операций.

Платежи на большие суммы в основном при валютных операциях с использованием швейцарских франков, тогда как операции на малые суммы – это поручения о регулярных платежах, отдельные распоряжения клиентов, перечисление зарплаты и т.д.

В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ, “Телекурс АГ” обеспечивает услуги вычислительного центра согласно контракту. Составленные в рамках частного права между этими двумя сторонами и банками-участниками договора являются правовой основой для эксплуатации и дальнейшего развития SIC. Контракты дополняются техническими инструкциями.

Комитеты, в которые входят представители ШНБ и банков-участников, оглашают изменения и дополнения к инструкциям и принимают решения о внесении модификаций в систему.

Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ.

SIC осуществляет только кредитовые переводы, те, которые инициируются банком- плательщиком. Система также может зачислить платежи клиентов банка на любой банковский счет, осуществлять платежные поручения в пользу третьих сторон, обеспечивать покрытие и проводить межбанковские платежи.

Необходимым предварительным условием участия в SIC является подключение в режиме “on-line” к центральному компьютеру системы.

Каждый банк подключенный к SIC через сеть, которую эксплуатирует “Телекурс АГ”. Эта сеть может использоваться также для предоставления других услуг, предлагаемых “Телекурс АГ”.

Для обработки данных в вычислительном центре SIC есть активный и резервный компьютеры. Третий компьютер, который, как правило, используется для разработок, может выполнять функции другого дистанционного вычислительного центра.

В случае, если SIC по любым причинам не сможет быть использована (в результате ошибок в программном обеспечении, разрушении инфраструктуры и т.д.), есть мини-SIC. Мини- SIC – это клиринговая система, которая оперирует простыми носителями данных, с помощью которой участники пересылают платежные поручения на магнитных лентах в установленный центр их обработки. Вся обработка данных за день осуществляется одновременно, платежи сортируются по банкам-получателям, подсчитывается итоговая кредиторская и дебиторская позиции каждого банка и участники получают платежные документы на магнитных полосках. Итоговый результат каждого банка заносится на его счет в ШНБ.

Согласно правилам, регламентирующим выплату возмещения за задержку платежа или изменение срока его зачисления на счет, банк-получатель имеет право требовать выплаты % за время задержки. Существуют также положения, которые касаются платежей, отправленных с ошибочным адресом.

Участники расчетов могут в любой момент подать запрос:

· о текущем состоянии их счета;

· итог относительно начальных и полученных платежей;

· итог относительно платежей, который поступают или внесены в файлы ожидания;

· остатки средств на счету;

· о статусе исходящих платежей и платежей, которые поступают. ШНБ имеет доступ к данным о всех банках, которые участвуют в расчетах через SIC.

С момента введения в действие SIC (1987г.) практика выполнения платежей и ведения счетов участниками системы изменилась таким образом:

· остатки на счетах уменьшились на две трети;

· мелкие платежи вводятся в систему раньше, чем большие платежи;

· очень большие платежи (больше 100 млн. швейцарских франков) разбиваются, когда это возможно.

Договорами между ШНБ и банками, которые принимают участие в SIC, предусматривается, что проведенные платежи являются окончательными и платежные документы по расчетам доставляются банку-получателю немедленно.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, что бы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Платежи будут проходить по принципу “первым прибыл – первым убыл” лишь в рамках отдельной категории срочности. Таким образом, участники смогут более эффективно управлять своими средствами.

Расчет по платежу осуществляется лишь при наличии на счету банка-отправителя в ШНБ достаточной суммы средств: овердрафт по счету не допускается. Если на момент получения указания об осуществлении платежа на счете недостаточно средств, платеж ставится в очередь в файл ожидания. Когда в результате поступления платежей на счете накапливается достаточная сумма средств, платежное поручение, которое находится в файле ожидания, автоматически выполняется.

Все платежные поручения с помощью специального оборудования должны проверяться, что бы избежать незаконному введению или изменению существующих данных. Существует возможность передать зашифрованные данные.

В банковские рабочие дни SIC функционирует круглосуточно. Расчеты осуществляются в течение приблизительно 22 часов. День начинается приблизительно в 18 часов (по цюрихскому времени) накануне банковского рабочего дня, с перечислением остатков с основных счетов в ШНБ на клиринговые счета в SIC. Рабочий день разбивается на три этапа:

1. Первый контрольный срок по расчетам – с 15 часов. С этого момента выполнение платежей согласно документам, предоставленным для проведения расчетов в тот же день, автоматически переносится на следующий банковский рабочий день. Единственным исключением из этого правила является наличие покрытия, которое может быть предоставлено до начала второго контрольного срока – 16 часов, и в этом случае расчет осуществляется того же дня.

2. После окончания второго контрольного срока по расчетам платежи для проведения расчета того же дня принимаются только от ШНБ. Обработка начинается в 16ч. 15м. Указанные крайние сроки являются фиксированными, однако в исключительных случаях (например, в случае выхода из строя компьютера или средств передачи данных) они могут быть перенесены ШНБ.

3. В конце дня итоги относительно дебетных и кредитных операций переводятся с клиринговых счетов SIC на главный счет в ШНБ.

Разрыв во времени между первым и вторым контрольными сроками в клиринге состоит в том, чтоб дать банкам возможность при необходимости получить средства покрытия на рынке или в ШНБ. На протяжении 15 минут между другим контрольным сроком в клиринге и началом обработки платежей в конце рабочего дня могут приниматься только ломбардные займы.

Во время обработки в конце рабочего дня все платежи, которые еще находятся в очереди (такие, по которым расчеты произвести не удалось), из файлов ожидания забираются. Эти платежи должны быть представлены повторно на следующий день.

По платежам, которые аннулируются после первого контрольного срока без согласия банка-получателя или снимаются во время обработки в конце дня, взимается штраф из расчета 3% годовых от суммы платежа на срок задержки. Банк-получатель имеет право требовать этот штраф от банка-плательщика. Последний обязан заплатить штраф без задержек.

Кредитные риски возникают. Когда банк-получатель действует на основании информации о будущих поступлениях платежей. В этом случае банк-получатель фактически предоставляет банку-отправителю или дневной кредит, или кредит до следующего рабочего дня.

Поскольку банк-инициатор может в любой момент отменить платежи, которые находятся в очереди на выполнение, или платежные поручения с зачислением средств в более поздний период, и поскольку платежные поручения, которые стоят в очереди, автоматически снимаются (аннулируются) системой в конце рабочего дня, банк-получатель неохотно предоставляет банку-отправителю такой кредит.

Окончание клирингового дня с разрывом во времени между первым и вторым контрольными сроками осуществления клиринга позволяет банкам приобрести ликвидные средства на межбанковском рынке или как ломбардные займы в ШНБ, с тем, что бы профинансировать платежи, которые поставлены в очередь. Ломбардные займы могут быть получены в ШНБ только под залог по процентной ставке, которая превышает ставку денежного рынка.

50. Система денежных переводов Fedwire

Fedwire принадлежит и управляется ФРС.

Функционирует с 1918 года, используется, в основном, для внутренних платежей.

Является системой перевода денежных средств, ценных бумаг на крупные суммы .

ФРС состоит из 12 банков, которые соединены между собой и функционируют как единое целое.

Перевод денежных средств осуществляется в форме валовых расчетов в режиме реального времени , при которых отправитель средств инициирует перевод.

Депозитные учреждения , в т.ч. отделения, агентские конторы иностранных банков, имеющие резервный или клиринговый счет в к.-л. резервном банке, могут напрямую использовать Fedwire для отправки.

Услугами пользуются 11 тысяч учреждений.

Денежные переводы предназначены для осуществления платежей, связанных с банковскими ссудами, межбанковских платежей, платежей между корпорациями, расчетов по операциям с ценными бумагами.

Средняя величина денежного перевода – 3 млн. $.

Время работы : 8:30 – 0:30.

Расчеты производятся по каждому переводу в отдельности в процессе его обработки; перевод становится окончательным (безотзывным, безусловным) в момент его получения.

Учреждение-отправитель безотзывно кредитовать счет на сумму денежного перевода.

Учреждение-получатель уполномачивает федеральный резервный банк, в котором у него счет, дебетовать счет на сумму денежного перевода.

Если переводимые средства подлежат выплате 3-ей стороне, учреждение-получатель соглашается на незамедлительное зачисление средств на счет 3-ей стороне.

ФРС гарантирует оплату.

ФРС обычно предоставляет дневной кредит благополучным депозитным учреждениям без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо , устанавливаемого как кратная величина от рискового капитала учреждения.

ФРС является депозитарием всех обращающихся ценных бумаг Казначейства, многих федеральных агентств, некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек, выпускаемых фирмами с поддержкой Правительства. Эти ценные бумаги существуют только в форме бухгалтерских записей.

Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками.

Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы.

Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг:

1. Перевод денежных средств;

2. Перевод ценных бумаг.

Каждый из 12 Федеральных резервных банков, которые участвуют в расчетах через платежную систему Fedwire, являются самостоятельными корпорациями со своими балансами. Расчеты за операции производятся между этими банками. Для этого существуют межрегиональные расчетные счета для Федеральных резервных банков. Межрегиональные счета проходят по балансу каждого Федерального резервного банка в статье “активы”.

В процессе проведения расчетов между Федеральными резервными банками межрегиональный счет одного банка кредитуется, а счет другого, соответственно дебетуется. В результате аккумулирования дебетовых и кредитовых сообщений у каждого Федерального резервного банка складывается общая кредитовая или дебетовая позиция, тогда как на общем балансе всех двенадцати Федеральных резервных банков после взаимозачетов всех кредитовых и дебетовых сообщений выходит нулевой баланс.

Одни раз в год межрегиональный расчетный счет каждого Федерального резервного банка приводится к нулю путем перераспределения части Федерального резервного банка на открытый рыночный счет системы, где сохраняются все государственные ценные бумаги всех Федеральных резервных банков.

Участники Fedwire могут перечислять средства на счет другого учреждения в Федеральном резервном банке, как в пользу учреждения получателя, так и в пользу третьей стороны. Денежные переводы Fedwire используются главным образом для осуществления платежей, связанных с межбанковскими займами до следующего рабочего дня, операций связанных с межбанковскими расчетами, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

Вообще любое депозитарное учреждение (отделения, агентская контора иностранного банка в США), которая имеет резервный или клиринговый счет в любом Федеральном резервном банке, может непосредственно использовать Fedwire для отправления и получения платежей.

Услугами Fedwire для денежных переводов пользуются приблизительно около 11 тысяч учреждений. Около 70 процентов пользователей, на которых приходится 99% объема операций системы денежных переводов Fedwire, подключены к Федеральным резервным банкам линиями электронной связи.

Учреждения, которые инициируют большой объем переводов (больше тысячи переводов за день) имеют прямые компьютерные интерфейсы. Учреждение, имеющее прямое компьютерное подключение, может направлять и принимать платежные поручения через компьютерную систему Fedwire в автоматическом режиме без ручной обработки персоналом Федерального резервного банка. Около 99 % переводов в системе Fedwire инициируются с помощью прямой передачи платежных поручений на компьютер.

Учреждения со средним и небольшим объемом переводов (меньше тысячи переводов в день) как правило, подключены к Федеральной резервной системе с помощью арендованных или коммутированных линий. Некоторые учреждения подключены непосредственно к компьютеру своего Федерального резервного банка через терминал Fedline.

Меньше 30 % пользователей Fedwire, на которых приходится очень небольшой объем платежей, инициируют денежные переводы автономно с помощью передачи распоряжения в Федеральный резервный банк телефоном.

При осуществлении операций в «Автономном» режиме нужно, что бы отправитель позвонил в свой Федеральный резервный банк.

При этом банк подтверждает действительность платежного поручения с помощью кодов или других установленных Федеральным резервным банком процедур. Эти телефонные звонки записываются на пленку. После установления действительности обращения сотрудники Федерального резервного банка вводят платежное поручение в компьютер системы Fedwire. Поскольку часть работы осуществляется в ручную, Федеральный резервный банк берет за автономные перечисления намного больше чем за прямые.

Депозитные учреждения, которые не имеют электронного или автономного доступа к Fedwire пользуются для инициирования денежных переводов услугами банков-корреспондентов.

Система Fedwire – система кредитовых переводов, которые осуществляются в форме валовых расчетов в реальном времени, когда отправитель средств инициирует перевод. Все платежи являются окончательными и безотзывными с момента кредитования Федеральным резервным банком счета банка-получателя в своей бухгалтерской системе.

Таким образом, нет риска, что банк-получатель понесет убытки, если от предоставит средства получателю, а отправитель не сможет выплатить сумму платежного поручения своему Федеральному резервному банку. В этом случае убытки понесет Федеральный резервный банк, а не банк-получатель.

Система платежей Fedwire используется системами многосторонних взаимозачетов, в частности СHIPS, для обеспечения окончательных расчетов.

Средства могут быть отправлены через Fedwire только по требованию учреждения-отправителя (плательщика). Учреждение – отправитель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его резервный счет, дебетовать этот счет на сумму перевода.

Аналогично, учреждение-получатель уполномочивает Федеральный резервный банк, в котором есть его счет, кредитовать этот счет на сумму денежного перевода. В случае, если средства, которые переводятся, подлежат выплате третьей стороне, учреждение получатель соглашается на немедленное зачисление этих средств на счет третьей стороны.

Платежные поручения Fedwire рассылаются по сети, которая объединяет двенадцать резервных банков и депозитных учреждений, которые имеют счета в резервных банках. Депозитные учреждения присылают распоряжения об обработке платежей в свой местный Федеральный резервный банк.

Если платеж, предназначенный для любого учреждения, которое имеет счет в другом Федеральном резервном банке, то он пересылается сетью связи в этот резервный банк, который передает уведомление о переводе Учреждению-получателю в интерактивном или автономном режиме. Федеральные резервные банки не сохраняют на бумаге информацию о платежах, которые осуществляются в системе Fedwire. Записи об операциях сохраняются на протяжении 180 дней на машинных носителях, а потом переводятся на микрофильм и сохраняются 7 лет.

Рассмотрим схему, по которой клиент Х, который обслуживается в банке А, поручает своему банку выплатить определенную сумму клиенту У, который обслуживается в банке Б. Перевод осуществляется Федеральной системой Fedwire при участии двух федеральных резервных банков (ФРБ).

Клиент Х посылает платежное поручение банку А (банк-отправитель), который отправляет платежное поручение в Федеральный резервный банк-отправитель. ФРБ-отправитель дебетует резервный расчетный счет банка А в ФРБ. При этом на протяжении дня система позволяет списывать средства со счета, которые могут превышать объем реальных средств.

Далее ФРБ-отправитель направляет платежное поручение в главный компьютер системы Fedwire. Компьютер осуществляет системную обработку платежного поручения и направляет его Федеральному резервному банку-получателю. Этот банк автоматически кредитует резервный счет банка-получателя (банк Б) на эту сумму, а также посылает последнему уведомление о поступлении средств. Банк Б кредитует счет клиента У и посылает уведомление про кредит. Как банк, так и клиент получают средства, и платеж считается окончательным.

В системе Fedwire платеж становится окончательным в момент, когда счет банка-получателя в Федеральном резервном банке кредитуется на сумму, указанную в платежном поручении или когда банку-получателю направляется уведомление о кредитовании средств, в зависимости оттого, что происходит раньше. В этот момент получателю уже проведена оплата, и обязательства инициатора выполнены. Банк- получатель имеет на своем резервном или клиринговом счете средства, которые можно снять и это засчитывается в сумму необходимого резерва банка.

Федеральная резервная система является депозитарием всех ценных бумаг Казначейства США, которые находятся в обороте, ценных бумаг многих федеральных агентств и некоторых ценных бумаг, обеспеченных неделимым пулом ипотек и тех, которые выпускаются фирмами, имеющими поддержку правительства.

Эти бумаги существуют в форме бухгалтерских записей. Депозитные учреждения могут иметь в Федеральной резервной системе счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей, на которые они сохраняют свои собственные бумаги и те, которые принадлежат другим клиентам.

Расчеты с большинством правительственных ценных бумаг осуществляются через систему Fedwire для перевода ценных бумаг в форме бухгалтерских записей.

Система перевода ценных бумаг Fedwire – это система валовых расчетов в реальном времени на условиях «поставка против платежа», что обеспечивает перевод ценных бумаг с немедленной их оплатой.

Переводы инициируются отправителем ценных бумаг и ведут к одновременному дебетованию счета ценных бумаг в форме бухгалтерских записей и кредитования счета денежных средств отправителя и с другой стороны, кредитование счета ценных бумаг и дебетование счета денежных средств получателя.

Система насчитывает более 8500 участников.

1993 году стоимость электронного денежного перевода через Fedwire составила 1,06 доллара США, при этом 0,53 доллара выплачивает инициатор, а 0,53 доллара – получатель.

Стоимость инициирования перевода телефоном – 10 долларов США. С учреждений, которым сообщают о поступлении телефонных переводов, взимается плата – 10 долларов за один телефонный звонок.

Депозитные учреждения оплачивают также сборы за подключение с целью покрытия затрат за установление и эксплуатацию линии для передачи данных. Однако кроме Fedwire эти электронные каналы используются и для получения других услуг Федеральной резервной системы. В 1993 году ежемесячная плата за выделенные, коллективно-арендованные линии связи и коммутированное подключение составила, соответственно, 700, 300 и 65 долларов.

В 1985 году Совет директоров Федеральной резервной системы взял курс на снижение рисков, которые создают системами больших платежей в долларах для Федеральных резервных банков, банковской системы и других секторов экономики.

Политика Федеральной резервной системы в области контроля над рисками платежной системы охватывает контроль рисками, связанными с переводом денежных средств и ценных бумаг через Fedwire, деятельностью автоматизированных клиринговых палат и платежами, которые обрабатываются Федеральными резервными банками. Она распространяется на частные, оффшорные механизмы клиринга и взаимозачета в долларах, а также частные системы клиринга и расчетов на условиях «поставка против платежа», которые осуществляют расчеты с\в средствах, предоставляемых на один день.

Неотъемлемой частью текущей политики Федеральной резервной системы является программа контроля овердрафтами на протяжении дня на счетах в Федеральных резервных банках. Федеральная резервная система предоставляет надежным депозитным учреждениям дневной кредит без обеспечения в пределах чистого дебетового сальдо, которое устанавливается кратным величине рискового капитала того или иного учреждения.

Федеральная резервная система имеет возможность контролировать суммы остатков на счетах учреждений в Федеральном резервном банков течении дня. Учреждениям, способным образовать овердрафт на своих счетах и которые рассматриваются как источник особенного риска, Федеральная резервная система может отказать в денежных переводах через Fedwire. Кроме того, в определенных случаях ФРБ требуют обеспечение под данный кредит, который они предоставляют.

В 1994 году была введена плата за овердрафт в течении дня на счетах учреждений в ФРБ. Сначала плата была установлена в размере 24 базисных пунктов годовой процентной ставки. На протяжении следующих двух лет была повышена плата до 48, а позже и до 60 базисных пунктов. Дневная ставка приспосабливается к средней величине овердрафта, который допускается учреждением на их счете на протяжении времени работы системы денежных переводов Fedwire, который составляет сейчас 10 часов. В связи с введением платы за овердрафт на счете на протяжении дня, в октябре 1993 года Федеральная резервная система пересмотрела методологию расчета таких овердрафтов. Это, в частности, предусматривает введение графика осуществления на протяжении дня кредитовых и дебетовых проводок на счетах учреждений в Федеральных резервных банках в результате выполнения Федеральной резервной системой таких операций (которые не требуют использования Fedwire), как обработка чеков и операции автоматизированных клиринговых палат. Согласно новой методологии определения размеров овердрафтов, бухгалтерская проводка всех проведенных через Fedwire платежей, как и раньше, делается по мере их осуществления.

51. Система межбанковских клиринговых расчетов CHIPS

Телекоммуникационная система CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) создана в 1970 г. в США для замены бумажной системы расчетов чеками на электронную систему расчетов между Нью-йоркскими банками и иностранными клиентами. Все банки разделяются на головные банки, расчетные банки и банки-участники системы CHIPS. Всего к системе подсоединено 140 банков, при она работает примерно с 10 тыс. счетов. Система CHIPS – система, работающая в режиме Off-line. Предусмотрено накопление и последующая отправка сообщений, при этом обеспечивается сохранение целостности данных в центральной БД. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

CHIPS – частная электронная

1. Чек - вид ценной бумаги, денежный документ установленной законом формы, содержащий письменное распоряжение владельца текущего, расчетного или другого счета (чекодателя) кредитному учреждению, в котором находится счет, выплатить чекодержателю определенную денежную сумму, указанную в этом документе. Обычно плательщиком по чеку выступает банк. Банк может не выплатить деньги по чеку, если подпись на нем недостаточно разборчивая или если чек выписан на необеспеченный банковский счет. Обычно чек выписывается на специальном бланке, получаемом вкладчиком от банка.

Существует несколько видов чеков :

- предъявительский (выписывается на предъявителя; его передача осуществляется простым вручением);

- именной , выписывающийся на определенное лицо с оговоркой «не приказу», он не может передаваться обычным порядком другому лицу;

- ордерный - выписывается в пользу определенного лица или по его приказу. Таким образом, чекодержатель имеет возможность передавать его новому владельцу посредством передаточной надписи на оборотной стороне, Это наиболее удобный и распространенный вид чека, т.к. передается более простым способом, чем именной чек и в то же время гарантирует, что им не сможет воспользоваться случайное лицо.

- дорожный (туристский) чек - платежный документ, денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на нем сумму валюты его владельцу. Дорожные чеки выписываются крупными банками в национальной и иностранных валютах разного достоинства. Образец подписи владельца проставляется в момент продажи ему чека.

- еврочек - чек в евровалюте - выписывается банком без предварительного взноса клиентом наличных денег и на более крупные суммы в счет банковского кредита сроком до месяца; оплачивается в любой стране - участнице соглашения "Еврочек" (с 1968 г.). Единая форма еврочеков, оплата их лишь при условии предъявления владельцами гарантийных карточек, контроль за обработкой еврочеков с помощью ЭВМ способствуют совершенствованию расчетов по международному туризму.

По способу оплаты различают:

- простой чек, когда платеж производится наличными;

- расчетный чек - при его использовании денежная сумма не выплачивается наличными, а переводится со счета на счет. Благодаря этому расчетный чек обеспечивает безопасность: он гарантирует, что деньги по нему получит только та организация, которой предназначалась чековая сумма. Поэтому расчетный чек очень часто используется в бизнесе. Обычно чек расчетный перечеркнут с лицевой стороны двумя косыми или поперечными линиями. Такие чеки называют кроссированными . Цель кроссирования – снижение фактора риска ошибочной выплаты по чеку не тому лицу путем ограничения круга возможных держателей чека, имеющих право предъявлять его к оплате, только банковскими учреждениями.

Чек не служит целям финансирования, а используется в системе безналичных расчетов, поэтому предусмотрены краткие сроки предъявления чека. Чек используется не только как средство расчетов внутри страны, но и при международных расчетах. Порядок выдачи, оплаты и передачи чека как одного из средств международных расчетов регулируется Женевской чековой конвенцией 1931 г., ратифицированной многими странами.

Расчеты также могут производиться с использованием векселя.

2. Соло-вексель (простой) – осуществленное в письменной форме простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя (должника) уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте векселедержателю или его приказу.

В международных расчетах чаще применяются переводные векселя, выставляемые экспортером на импортера. Тратта (переводный вексель) - распоряжение одного лица - трассанта , адресованное другому лицу - трассату , уплатить в назначенный срок определенную сумму третьему лицу - ремитенту .

Иными словами, тратта - это письменный приказ кредитора заемщику об уплате последним определенной суммы денег третьему лицу. Это значит, что трассант является одновременно кредитором по отношению к трассату и должником по отношению к ремитенту.

Обязательство трассата по данному приказу начинает действовать только с того момента, когда он подтверждает свое согласие об уплате на самом документе. Выдача переводного векселя имеет целью урегулирование обоих долговых требований.

За оплату векселя ответственность несет акцептант, в качестве которого выступает импортер или банк. Акцептованные банками тратты легко превратить в наличные деньги путем учета. Форма, реквизиты, условия выставления и оплаты тратт регулируются вексельным законодательством, которое базируется на Единообразном вексельном законе , принятом Женевской вексельной конвенцией 1930 г. Прообразом тратты были появившиеся в XII-XIII вв. сопроводительные письма с просьбой выплатить подателю (обычно купцу) соответствующую сумму в местной валюте. С развитием товарно-денежных отношений и интернационализацией хозяйственных связей вексель стал универсальным кредитно-расчетным документом.

Использование тратты в дополнение к инкассо и аккредитиву дает право на получение кредита и валютной выручки.

Векселя как ценные бумаги обладают возможностью к оборотоспособности.

Использование векселя в качестве платежного средства предполагает, что первый приобретатель векселя вправе передать его в собственность другому лицу, такое же право имеет и каждый последующий приобретатель. Передача векселя в собственность (как и чека) обыкновенно называется индоссаментом ; лицо, передающее вексель другому – индоссантом , а лицо, к которому переходит вексель, - индоссатом .

Суть индоссамента состоит в том, что посредством проставления на оборотной стороне векселя передаточной надписи вместе с векселем третьему лицу передается право на получение платежа. Действие по передаче векселя называется индоссированием (индоссацией) векселя.

Существует два вида передаточных надписей:

1) именная подпись – требует кроме подписи лица, передающего вексель, указания имени нового приобретателя векселя (индоссата).

2) бланковая подпись – состоит только из одной подписи передающего вексель – индоссанта.

В целях повышения надежности векселей используется вексельное поручительство – аваль , который представляет собой банковскую гарантию , выраженную в форме подписи на лицевой стороне векселя. Авалист (кто дает поручение) отвечает в том же объеме, что и лицо, за которое он поручился.

Если трассант векселя хочет убедиться в том, что трассат будет платить получателю платежа в срок, он представляет вексель трассату или через банк для акцепта. Т.о., переводной вексель как таковой не имеет силы законного платежного средства, а является лишь «представителем» реальных денег, следовательно, должник (трассат), письменно подтверждая свое согласие произвести платеж по векселю, совершает акцепт тратты (пишет слово «акцептовано» и подписывается, проставляя дату). В этом случае трассат становится акцептантом векселя.

3. С 60-х годов XX в. в международных расчетах активно используются кредитные карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, дающий право владельцу приобретать товары и услуги с использованием безналичных расчетов. Преобладают кредитные карточки американского происхождения (Visa-international, MasterCard, American-Express и др.).

В конце XX в. 21,6 тыс. банков примерно 200 стран и территорий выпускали более 300 млн.

кредитных карточек Visa, 29 тыс. банков более 70 стран - 150 млн. MasterCard, система American-Express обслуживает _______около 100 млн. кредитных карточек по всему миру. Для их обработки используется компьютерная, электронная и космическая связь. Компьютеры банков и магазинов через телефон подключаются к центральным компьютерам системы, которые обрабатывают информацию.

5. Система платежей SWIFT

СВИФТ (SWIFT) - это общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Эта система была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран. Цель - упрощение и унификация международных расчетов, ускорение передачи больших объемов информации при снижении вероятности возникновения ошибок. Сейчас в системе более 3700 финансовых институтов из 92 стран, ежедневный объем передаваемой информации - около 2 млн. сообщений. Доставка сообщений в любую точку земного шара происходит за 5-20 минут. Система характеризуется высокой степенью конфиденциальности и надежности. Общая стратегия развития СВИФТ: многопроцессорная обработка; возможности интеграции в другие сети; передача графической информации; модельное программное обеспечение; соответствие стандартам открытых систем.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

«Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Система принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. Этой системой соединены между собой 12 федеральных резервных банков. Денежные переводы «Федвайр» используются, главным образом, для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС - частная компьютеризированная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «on line». Данная система принадлежит Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат и функционирует с 1971г. ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. В отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по обязательствам производятся в конце дня.

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Она была основана в 1851 году. Сейчас компания оказывает услуги в 195 странах и территориях мира (в т.ч. и в России). Услуги «Вестерн Юнион» доступны более 80 процентам населения земного шара. На протяжении более 130 лет миллионы людей доверяют «Вестерн Юнион» ежегодную пересылку денег домой - партнер «Вестерн Юнион» поможет осуществить такой перевод надежно и быстро.

В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС) . Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке. Эта система является единственной системой, которая производит расчеты в электронном виде между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Цель функционирования ШМКС:

Снижение кредитных рисков;

Устранение овердрафтов по жирорасчетам (вид безналичных расчетов посредством расчетных чеков) в Швейцарском Национальном Банке;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

В Японии с 1988 года действует система финансовой сети банка Японии (СФС-БЯ ) с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею и управляет. Денежные переводы, осуществляемые СФС-БЯ, в основном являются кредитными.

Стандарты в SWIFT: Существует 3 вида сообщений: 1. финансовые – посылаемые одним фин институтом другому для выполнения фин транзакций. Разделяются на 9 категорий. 2. служебные сообщения (LOGIN SELECT) 3. системные сообщения – сооб посылаемые системой свифт-пользователю и наоборот и используемые как отчеты и запросы. Сущ-т около 70 типов таких сообщений. Системные сообщений выделены в отдельную категорию.

Категории и типы сообщений: 0 кат.(нулевая) – системные сообщения. I.клиентские переводы и чеки – 103 - Клиентские платежи - связанная с платежами или информацией о них (в случае платежей с покрытием), в которых переводоотправитель или бенефициар или они оба не явл-ся банками. – 110 - Клиентские чеки - Переводоотправитель/переводополучатель явля-ся клиентом – не банком! II. Банковские переводы (переводы финансовых организаций) – 200 - Банковский перевод на банк счет отправителя - самый распространенный, платежное сообщение, в к-м отправитель счета в банке получателя просит перевести средства с его счета в банке получателя сообщения на его счет, ведущийся в другом банке. – 202 - банковский перевод в пользу 3го банка - платежное сообщение, в к-м и отправитель и получатель – БАНКИ, но разные, такой перевод всегда связан с другой операцией. III. финансовые рынки, форексные сделки и тп – 300 - Подтверждение конверсионной операции - сообщение, в к-м обмениваются банки для подтверждения или изменения или аннуляции сделки. – 320 - Межбанковские депозиты или кредиты. IV. Инкассо. Кассовые письма – 400 - Инкассо сообщения платежа - сообщение инкассирующего банка банку-эмитенту касательно инкассо или его части. Этот тип сообщения используется также для окончательного урегулирования вопроса оплаты. V. Рынки ценных бумаг – 500 - Поручение на покупку ц/б - поручение, в котором отправитель сообщения просит приобрести опред-е кол-во ц/б за его счет. VI. Драгоценные металлы – 600 - Поручение на покупку драг металлов - поручение, в котором отправитель сообщения просит приобрести опред-е кол-во драг металлов за его счет. VII. Документарные аккредитивы и гарантии – 700 - Эмиссия документарных аккредитивов - поручение на покупку документарного аккредитива в пользу 3го лица.- 760 – Гарантии. VIII. Дорожные чеки – 800 - Продажи дорожных чеков - поручение на продажу дорожных чеков и расчет. IX. Управление ден с-ми и статус клиента – 900 - Подтверждение дебетования - уведомление банка. Ведущим счет о дебетовании суммы счета получателя сообщения. – 910 - Подтверждение кредитования - это уведомление банком ведущих счет о кредитовании счета получателя сообщения. Это сообщение не должно передаваться для передачи платежных инструкций. – 950 - Выписка по счету.

*Тип сообщения – трехзначный код: n9M. 1 цифра – категория информации, сообщения (n). Напр, 1 – клиентский перевод. Он всегда платный. 2 цифра – (9). 3 цифра (M): 0 – уведомление, 2 – требование об аннуляции, 5 – запрос, 6- ответ

Примечания по форматам: Когда смотрим на 200 и 202,то это банковские переводы!!! Не ищем комиссии, а рассматриваем с позиции банк перевода. 200 и 202 – банк перевод в пользу 3го банка – это 202 формат (транзитные платежи). А 200 – это перевод своих собст-х ср-в одного банка на соб-й кор счет, ведущийся в другом ком. банке.

Чтобы не дублировать инфо – были введены свифтовые системы. В аккредитивной сделке очень много операций, которые совершают банки – подтверждение док-го аккредитива и др. все эти операции идут отдельными форматами.!!! (7 категория) 760 форматом с операциями

Дебетование счета - это списание ДС со счета

Кредитование – зачисление на счет клиента

Баланс банка – наоборот от баланса п/п

48. Обеспечение безопасности функционирования SWIFT. Преимущества и недостатки системы SWIFT
Для SWIFT качественное обслуживание это: сохранность, точность, конфиденциальность и стабильность. Поэтому для интегральной надежности системы необходимым показателям должны отвечать аппаратное и программное обеспечение, помещения, а также персонал, который обслуживает сеть коммуникаций. Надежность гарантирует Генеральная инспекция, в обязанности которой входит проверка деятельности всей компании и ее подразделений. Что бы обеспечить полную свободу действий, эта группа подотчетна непосредственно Совету директоров SWIFT. Кроме того, практикуются регулярные ревизии с привлечением независимых аудиторов. Для всех помещений SWIFT устанавливается режим ограниченного и контролируемого доступа, действуют специальные инструкции на случай форс-мажорных обстоятельств. Все региональные процессоры постоянно контролируются с Оперативного центра. Специальная система автоматически определяет несанкционированные проникновения в региональный процессор, фиксирует аномалии и дает возможность системным операторам применить необходимые меры относительно к ситуации. При необходимости, региональный процессор можно изолировать или блокировать. Таким образом, безопасность системы SWIFT состоит из многоуровневых комбинаций физической безопасности, безопасности линий передачи, безопасности функционирования и процедурной безопасности.

В системе SWIFT внедряют некоторые специальные меры: система проверяет наличие разрешения на пользование системным терминалом; система автоматически нумерует входящие и исходящие сообщения; передача каждого сообщения подтверждается индивидуально; взаимосвязь между двумя банками устанавливается по индивидуальному ключу; получатель автоматически проверяет информацию; линии связи между операционными центрами и региональными процессорами защищены специальными криптовальными устройствами, которые обеспечивают недоступность сообщения для посторонних лиц.
Преимущества: а) надежность передачи сообщений; б) абсолютная безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, полная сохранность и секретность передаваемых сведений; в) сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью; г) быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира; д) автоматизированная обработка данных за счет того, что все сообщения в стандартизированном виде (полный контроль всех сообщений, ежедневный отчет по ним); е) преодоление языкового барьера; ж) повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT поскольку международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT; з) финансовая защита (SWIFT берет на себя расходы клиента, которые были вызваны опозданием сообщения или не достижением его цели). Недостатки : а) дороговизна вступления; б) сильная зависимость внутренней организации от сложной технической системы (опасность сбоев…); в) сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа).

49. Швейцарская система межбанковских платежей SIC
Единственная в Швейцарии электронная межбанковская платежная система SIC (Swiss Interbank Clearing) круглосуточно осуществляет окончательные безотзывные платежи в швейцарских франках с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ). Расчеты по всем платежам SIC проводятся путем дебетования счета банка, который дает указание о платеже, и кредитовании счета банка-получателя. SIC является системой валовых платежей. Размеры платежей не ограничиваются – SIC осуществляет как большие, так и маленькие платежи. Наиболее важными целями SIC являются: снижение кредитного риска; устранение овердрафтов на счетах ШНБ; ускорение платежного процесса; улучшение управления наличными банков. В Швейцарии отсутствуют специальные правовые положения, которые регулировали бы функционирование платежных систем. Система SIC подчинена ШНБ. Участники SIC должны быть размещены на территории Швейцарии и быть банками, как это определено швейцарским законом о банковской деятельности. Кроме того, они должны иметь счет в ШНБ.

Платежные документы обрабатываются по принципу “первым получено – первым отправлено”. Все операции имеют одинаковый приоритет: изменить последовательность поставленных в очередь на обработку платежей невозможно. Но такой опыт деятельности SIC свидетельствует о том, что это значительно ограничивает возможность участников осуществлять операции, для которых фактор времени играет решающее значение. Поэтому SIC модифицируется с тем, что бы платежные поручения могли разделяться по степени срочности. Цены за использование SIC устанавливаются на базе оплаты каждой отдельной операции, и соответственно суммы взимаются с участников системы. Вопрос о том. Перелаживать ли эти затраты на клиента и в какой мере, решает каждый банк.

50. Система денежных переводов Fedwire
Fedwire – сеть федеральной резервной банковской системы США. Системой Fedwire владеет и руководит Федеральная резервная система банков США. Эта система используется для перевода денежных средств между 6 тыс. банков, объединенных в 12 резервных округов с 12 центральными региональными банками. Центральные региональные банки и некоторые другие крупные банки – члены Федеральной резервной системы имеют собственные серверы, работающие в режиме OLTP. Более мелкие банки имеют терминалы системы Fedwire. Третья группа банков – так называемые “независимые” участники системы Fedwire работают в режиме Off-line и осуществляют межбанковские операции по коммутируемым телефонным линиям связи Центральных региональных банков или передают информацию прямо через другой банк Федеральной резервной системы. Для проведения операций через Fedwire двенадцать Федеральных резервных банков связаны между собой и функционируют как единое целое. Система Fedwire предоставляет два основных вида услуг: Перевод денежных средств; Перевод ценных бумаг.

Система Fedwire – система кредитовых переводов, которые осуществляются в форме валовых расчетов в реальном времени, когда отправитель средств инициирует перевод. Все платежи являются окончательными и безотзывными с момента кредитования Федеральным резервным банком счета банка-получателя в своей бухгалтерской системе. Таким образом, нет риска, что банк-получатель понесет убытки, если он предоставит средства получателю, а отправитель не сможет выплатить сумму платежного поручения своему Федеральному резервному банку. В этом случае убытки понесет Федеральный резервный банк, а не банк-получатель.

51. Система межбанковских клиринговых расчетов CHIPS
CHIPS – частная электронная платежная система. Владеет и управляет этой системой Нью-Йоркская ассоциация клиринговых палат (NACHA). Cистема CHIPS начала функционировать в 1971 году, заменивший клиринговый механизм, который существовал ранее и базировался на бумажных носителях. CHIPS является системой кредитовых переводов. Однако, в отличие от Fedwire, платежные операции в CHIPS засчитываются на многосторонней основе, расчеты по чистым обязательствам проводятся в конце дня. CHIPS является многосторонней системой нетто-расчетов, при которых банк, направляющий платежное уведомление другому участнику расчетов, берет на себя обязательства заплатить участнику-получателю сумму перевода. В результате выпуска платежного уведомления образуется обязательства по счету, которое засчитывается против обязательств участника получателя рассчитаться за платежи, которые отправлены им. Таким образом, у каждого банка есть общая чистая позиция, которая может быть или кредитовой или дебетовой. Потом эти позиции сравниваются с чистыми позициями каждого другого участника, создавая у каждого участника системы CHIPS также единую чистую/кредитовую или дебетовую позицию. В конце дня осуществляется взаимозачет этих позиций. Теоретически существует возможность того, что участник с чистой дебетовой позицией не выполнит свои обязательства до момента расчета. Но Расчетная палата ввела такие жесткие меры контроля по выдаче кредита и обеспечение счетов, что за последние 25 лет существования системы CHIPS не было ни одного случая, когда расчет не был бы осуществлен. В системе CHIPS записи на бумажных носителях платежных сообщений не сохраняются. Информация о любом платеже заносится в компьютер CHIPS в момент получения платежного поручения и сохраняется в нем. В конце рабочего дня вся информация о платежах переносится на магнитную ленту. Приблизительно через 6 месяцев информация с магнитных лент переносится на оптический диск и подлежит сохранности в течении 7 лет.
Система CHIPS открыта для всех коммерческих банковских учреждений, которые имеют отделения в Нью-Йорке. Сейчас в системе - 114 участников, восемнадцать из которых являются расчетными, иначе говоря, которые предназначены для проведения расчетов.

52. Система отсроченных чистых расчетов BOJ-NET
Система отсроченных чистых расчетов – одна из трех моделей системы крупных переводов. В такой системе расчет производится не по мере поступления каждого платежа, а в установленные периоды времени в течение дня. В промежутках между установленными расчетными периодами или во время них платежи между банками зачитываются на многосторонней основе и сводятся в одно чистое обязательство по каждому банку с чистой дебиторской позицией, которое подлежит погашению в расчетное время.

53. Система «Таргет» как основа для расчетов ЕВРО
1 января 1999 года ЕЦБ была создана система ТАРГЕТ - транснациональная автоматическая система расчетов при проведении крупных платежей в режиме реального времени. ТАРГЕТ - это децентрализованная система, которая базируется на национальных системах валовых расчетов в режиме реального времени стран, использующих для расчетов евровалюту. ТАРГЕТ является одним из самых масштабных и важных проектов по объединению зоны евро. Основными целями системы ТАРГЕТ являются: создание надежного и безопасного механизма для осуществления трансграничных платежей; повышение эффективности платежей между странами ЕС; оказание содействия ЕЦБ в проведении единой денежно-кредитной политики. Три основополагающих принципа системы ТАРГЕТ: 1) минималистский подход; 2) децентрализация; 3) ориентированность на рынок. Минималистский подход предполагает максимальное использование тех систем и инфраструктуры, которые уже существуют в каждой стране ЕС. Децентрализация связана с тем, что было необходимо сохранить существующую банковскую практику в каждой стране. Основная причина децентрализации заключается в том, что расчеты проводятся по счетам, которые каждый из коммерческих банков имеет в своем национальном центральном банке, так как в ЕЦБ у коммерческих банков нет счетов. Ориентированность на рынок означает, что обязательное использование системы ТАРГЕТ требуется только для расчетов по операциям, связанным с денежно-кредитной политикой. Остальные платежи могут проводиться как через ТАРГЕТ, так и через другие платежные системы. В системе ТАРГЕТ используются связующие интерфейсы и связующая сеть между национальными системами и основной центральной сетью. Эта связующая система построена на основе системы финансовых сообщений Сообщества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication). Общими техническими чертами системы ТАРГЕТ являются: использование форматов сообщений SWIFT; совмещенный интерфейс между национальной сетью и связующей сетью; минимальные требования по обеспечению безопасности систем; общие рабочие характеристики. Система ТАРГЕТ предусматривает получение ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть задействованы для осуществления платежей. Ликвидность - это необходимое условие для нормального функционирования системы расчетов. Центральные банки предоставляют всем участникам беспроцентные внутридневные кредиты в неограниченном количестве под соответствующее обеспечение. Причем кредит может быть использован в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования. Для того чтобы унифицировать условия получения таких кредитов для всех стран, входящих в зону евро, подготовлен перечень активов, которые могут выполнять функции залогового средства.

54. Сравнительная характеристика зарубежных платежных систем по основным параметрам
В обзоре существующих платежных систем представлены: системы мелких денежных переводов (Нью-йоркская клиринговая палата для чековых расчетов, система электронного клиринга ВАСS); системы перевода больших сумм платежей (Fedwire, СНІРS, СНАРS, SІС). Главными чертами систем мелких денежных платежей является высокая пропускная возможность и многоцелевое назначение. В отличие от систем перевода больших сумм платежей, которые предоставляют услуги сравнительно небольшой группе участников рыночного отношения, системы перевода мелких сумм обслуживают практически все субъекты экономической деятельности. Неэффективная обработка дебетовых инструментов, в частности таких, как чеки, приводит к увеличению срока пребывание средств в дебетовых расчетах, которые означает предоставление беспроцентного кредита плательщику. Это снижает надежность платежной системы.

Целесообразно привести некоторые практические отличия, которые разрешали бы выделить системы перевода больших сумм из совокупности платежных механизмов. Практическим индикатором назначения платежной системы является средняя сумма платежей, которые обрабатываются ею. Сравнительно с системами, которые обрабатывают платежи на относительно мелкие суммы, стоимость услуг, которые предоставляются пользователям системами перевода больших сумм, является высокой, что необходимо для обеспечения достаточной надежности и своевременности операций. Кроме средних размеров одной операции, общая сумма платежей, которые обрабатываются за рабочий день, также является актуальным показателем сфер применения системы. Потоки средства, которые ежедневно проходят через эти системы, – это огромные суммы, которые достигают в среднем величины ВНП каждых 2,6 дня в Швейцарии, 2,8 – в Японии и 3,4 в США. Существует три общих модели таких систем, которые отображают коренные отличия между основными действующими системами в зависимости от оператора системы (Центральный банк или частная организация), вида расчетов (на чистой или валовой основе) и кредитных механизмов.

К первой общей модели систем перевода больших сумм платежей относится система валовых расчетов, который управляется центральным банком без предоставления кредитов на протяжении рабочего дня. Примером такой системы является Швейцарская межбанковская клиринговая система (SІС). Как уже было указано, такой тип систем предусматривает компьютерную обработку в реальном времени и наличие операционных средств контроля, которые разрешали бы центральному банку исключить использования кредитов на протяжении дня. Второй общей моделью систем перевода больших сумм платежей является система валовых расчетов, которая управляется центральным банком с предоставлением кредитов в течении рабочего дня. Примером такой системы является система Fedwire. Третьей моделью систем перевода больших сумм платежей является система отсроченных чистых расчетов. Некоторые системы этой группы находятся под управлением центрального банка (СНАРS), тогда как другие управляются частным сектором (СНІРS).

Сравнение эффективности представленных платежных систем перевода больших сумм платежей надо рассматривать в совокупности с рисками, которые присущи для этих систем. Системы валовых расчетов, которые не предоставляют своим участникам кредитов в течении дня, сводят к минимуму сущность рисков в самой системе. Однако это с большей вероятностью приводит к задержке платежей. А те, системы валовых платежей, которые предусматривают предоставление кредитов или через центральный банк, или через механизм многостороннего взаимозачета, повышают степень риска, как для участников расчетов, так и для финансовой системы. Общей чертой систем перевода больших сумм платежей является то, что все они главные артерии национальных платежных систем и обеспечивают безопасное и эффективное функционирования денежных рынков и рынков капиталов. Как правило, всем системам перевода больших сумм платежей присущие черты эффективных платежных систем, чего нельзя сказать о системах пересказа маленьких сумм платежей. Системы перевода больших сумм платежей, в отличие от розничных платежных систем, как правило, выполняют международную роль, поскольку в совокупности они являются конечной цепочкой для больших межгосударственных рынков, которые функционируют в разных валютах. Наконец, не существует единой модели системы перевода больших сумм платежей, которая была бы наиоптимальнейшей для той или иной конкретной ситуации. Потребности экономики отдельных стран могут обслуживать несколько платежных систем, которые отвечают потребностям разных рынков и клиентов. Например, в США Fedwire и CHIPS действуют параллельно, удовлетворяя различные потребности американских и международных финансовых систем.

СВИФТ (SWIFT) - это общество международных межбанковских финансовых телекоммуникаций. Эта система была создана в 1973 году в Брюсселе представителями 240 банков из 15 стран. Цель - упрощение и унификация международных расчетов, ускорение передачи больших объемов информации при снижении вероятности возникновения ошибок. Сейчас в системе более 3700 финансовых институтов из 92 стран, ежедневный объем передаваемой информации - около 2 млн. сообщений. Доставка сообщений в любую точку земного шара происходит за 5-20 минут. Система характеризуется высокой степенью конфиденциальности и надежности. Общая стратегия развития СВИФТ: многопроцессорная обработка; возможности интеграции в другие сети; передача графической информации; модельное программное обеспечение; соответствие стандартам открытых систем.

Кроме системы СВИФТ существуют также другие системы платежей:

«Федвайр» - это система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Система принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. Этой системой соединены между собой 12 федеральных резервных банков. Денежные переводы «Федвайр» используются, главным образом, для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС - частная компьютеризированная сеть для долларовых трансфертов, действующих в режиме «on line». Данная система принадлежит Нью-йоркской ассоциации клиринговых палат и функционирует с 1971г. ЧИПС, как и «Федвайр», является системой кредитных переводов. В отличие от «Федвайр» платежные операции в ЧИПС засчитываются на многосторонней основе, а расчеты по обязательствам производятся в конце дня.

Вестерн Юнион (Western Union) - американская система частных денежных переводов.

Она была основана в 1851 году. Сейчас компания оказывает услуги в 195 странах и территориях мира (в т.ч. и в России). Услуги «Вестерн Юнион» доступны более 80 процентам населения земного шара. На протяжении более 130 лет миллионы людей доверяют «Вестерн Юнион» ежегодную пересылку денег домой - партнер «Вестерн Юнион» поможет осуществить такой перевод надежно и быстро.

В Швейцарии круглосуточно действует Швейцарская межбанковская клиринговая система (ШМКС) . Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке. Эта система является единственной системой, которая производит расчеты в электронном виде между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе. Цель функционирования ШМКС:

Снижение кредитных рисков;

Устранение овердрафтов по жирорасчетам (вид безналичных расчетов посредством расчетных чеков) в Швейцарском Национальном Банке;

Ускорение расчетов и облегчение банкам задачи управления наличностью.

Международная банковская система – это глобальная экономическая категория, выражающая отношения разных взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений различных государств, действующих в рамках международной финансовой системы, по поводу предоставления банковских услуг. Современная банковская система постоянно расширяет круг предлагаемых клиентам финансовых услуг под влиянием усиливающегося действия закона конкуренции в сфере финансовых услуг. Вместе с обострением конкуренции закономерно увеличиваются предлагаемые финансовые услуги, и улучшается их качество. В последнее время наблюдается также тенденция к глобализации банковского дела. Современной закономерностью развития международной банковской системы является идущий с 1970-х гг. процесс дерегулирования финансовых отношений, т.е. определенная корректировка принципа финансовой среды в сторону усиления его рыночности.

Ядром международной банковской системы являются крупнейшие транснациональные банки, через которые осуществляется основное движение международных финансовых потоков. Они являются основными держателями валютных ресурсов и сконцентрированы в тех странах, где наличествуют либеральное налоговое законодательство и валютный режим для осуществления кредитных операций.

Международная банковская деятельность (банкинг ) предполагает наличие широкой сети кредитных учреждений за границей, высокий удельный вес иностранных операций, а также высокую степень зависимости размеров их прибыли от заграничных источников. Для осуществления международных расчетов банки используют либо свои заграничные офисы и отделения, либо корреспондентские отношения с иностранными банками без учреждения юридического лица. Основные формы выхода коммерческих банков на внешний рынок – открытие представительств, филиалов, агентств, дочерних банков и других, менее распространенных в организационно-правовом отношении учреждений. Международная банковская деятельность без учреждения юридического лица за рубежом включает заключение договоров о системе корреспондентских отношений, участие в платежно-расчетных системах (типа SWIFT), учреждение банков-невидимок и иные формы. Увеличение доли зарубежных операций в общем объеме банковских операций и услуг, установление тесных корреспондентских отношений с сотнями и тысячами банков во всех точках земного шара, создание собственного заграничного аппарата, участие в банковских консорциумах и альянсах позволяют квалифицировать крупнейшие банки промышленно развитых стран не только как универсальные, но и как международные.

Коммерческие банки играют ключевую роль в финансовом обеспечении внешнеэкономической деятельности своих клиентов, кредитуя экспортно-импортные операции, предоставляя услуги в расчетах и в обеспечении надежности исполнения обязательств по внешнеторговым сделкам, открывая счета в иностранной валюте и осуществляя все необходимые операции, связанные с валютным обменом и страхованием от валютных рисков. Одной из важнейших функций международной банковской деятельности остается международное кредитование.

Особое место в мировом рынке банковских кредитов занимают международные публичные финансы, которые представляют собой совокупность финансовых активов, обязательств, инструментов и механизмов деятельности финансовых организаций, созданных на государственном и межгосударственном уровнях. Определяющим признаком для отнесения какой-либо организации к международной публичной финансовой организации является именно характер ее образования – на основе объединенного межгосударственного капитала, который с правовой точки зрения закрепляется в государственных соглашениях. Масштаб и характер операций, проводимых финансовой организацией, не могут считаться определяющим признаком для отнесения ее к публичным финансам. Так, транснациональные банки проводят свою деятельность в различных странах и на международных рынках, однако они не могут быть отнесены к типу международных публичных финансовых организаций, поскольку являются в своей основе крупными международными коммерческими банками. Возникновение международных публичных финансовых организаций обусловлено усилением мировых интеграционных процессов, образованием мощных региональных банковских объединений, осуществляющих в больших масштабах международные финансовые операции. Основная цель такого рода организаций заключается в объединении усилий стран мирового сообщества в решении проблем стабилизации международных финансов, а также межстрановом кредитно-финансовом регулировании. По своей сути современная институционально международная банковская система является двухуровневой: первый уровень – международные коммерческие (универсальные и специализированные) банки, второй – межгосударственные финансовые учреждения. Такая система обеспечивает оптимальное построение связей как по вертикали, так и по горизонтали.

В качестве финансовых посредников выступают и другие хозяйствующие субъекты, которые проводят финансовые операции для ограниченных групп участников рыночных отношений, делегировавших им эту функцию, т.е. брокеры, нотариусы и т.д. Центральная роль на мировом финансовом рынке принадлежит коммерческим банкам. Они не только осуществляют международные платежи, но и обладают возможностью широкого охвата практически всех сторон международных экономических отношений. Коммерческие банки служат универсальным финансовым звеном, осуществляющим операции но привлечению свободных денежных средств и их размещению на условиях возвратности, срочности и платности. На международном рынке капиталов действуют исключительно первоклассные финансовые посредники и солидные заемщики, обладающие качественной и полной информацией.

Зарубежные операции коммерческих банков связаны с развитием международных экономических отношений, прежде всего внешней торговли. Неслучайно поэтому в первую очередь эти операции появились у коммерческих банков Англии, которая, будучи в эпоху зарождения капитализма ведущей промышленной и торговой державой, стала и международным банкиром, обслуживая международные расчеты и финансируя внешнеторговые операции не только английских фирм, но и заграничную торговлю других стран. Система расчетно-кредитного обслуживания международной торговли базировалась в то время на разветвленной сети английских банков и международном статусе фунта стерлингов – ведущей валюты капиталистического мира, основанной на золоте и свободно в него конвертируемой по установленному золотому паритету. Введение в конце 1950-х гг. обратимости валют западноевропейских государств и Японии позволило банкам перейти к многовалютным операциям и диверсифицировать свои валютные активы. Появление и бурный рост таких специфических рынков, как евровалютный, еврокредитный и еврооблигационный, создали необходимую базу для расчетно-кредитного обслуживания в мировом масштабе. Однако и сегодня можно сказать, что предоставление платежно-расчетного механизма и обеспечение необходимого финансирования экспортерам и импортерам составляют две важнейшие функции коммерческих банков в их внешнеэкономической деятельности, но далеко не исчерпывают их заграничных операций.

Крупнейшие банки образуют мировые финансовые центры, через которые осуществляется движение международных финансовых потоков. Они являются основными держателями денег, и для них характерна высокая концентрация банков и других финансово-кредитных институтов при наличии либерального налогового и валютного режима для осуществления кредитных операций. Межнациональными центрами служат города и страны, предоставляющие средства для финансирования в валютах других стран. Это более дешевые и более гибкие (не регулируемые) источники капитала по сравнению с внутренними рынками. К настоящему времени фактически сформировались три основных региона, где сконцентрированы международные банки (США, Западная Европа и Юго-Восточная Азия) и 13 финансовых центров, охватывающих примерно 1000 филиалов и отделений иностранных банков, как правило, промышленно развитых стран.

Постоянный рост международного разделения труда обусловил в последние десятилетия постоянное увеличение объемов межстранового межбанковского сотрудничества. Международная банковская деятельность (банкинг) включает следующие элементы: создание и функционирование зарубежных организационных единиц, международных корреспондентских отношений, системы банковских валютных переводов, оказание ряда других банковских услуг по посредничеству на международных рынках ссудного капитала. Подчеркнем, что основой коммерческого банкинга остается сочетание операций двух типов: управление вкладами и предоставление кредитов. Операции но привлечению и размещению банком валютных средств включают привлечение депозитов (физических лиц и юридических лиц, в том числе межбанковские депозиты), выдачу кредитов (физическим лицам и юридическим лицам), размещение кредитов на межбанковском рынке.

Однако поручения банковских клиентов в настоящее время не сводятся только к кредитованию международных расчетов, приобретению и поставке валюты или конвертации экспортной выручки. Клиентам все более необходимы консультации банковских специалистов о выгодных условиях валютного обмена, а также о международном финансировании различных проектов, о страховании процентных и валютных рисков. Возник специальный термин такого консалтингового бизнеса – финансовый инжиниринг. Финансовый инжиниринг (financial engineering ) – сложные производные операции банков, проводимые по заказу фирм-клиентов и специально для их уникальных условий. Участники фондового рынка, например, знают, что цены некоторых ценных бумаг корродируются между собой таким образом, что с точки зрения доходности комбинация ценных бумаг оказывается при данном уровне риска предпочтительнее, и что различные виды рисков можно адаптировать так, чтобы они соответствовали предпочтениям клиентов. Или, если цены акций двух компаний движутся в противоположных направлениях, то стоимость портфеля, состоящего из комбинации акций этих двух эмитентов, будет подвержена колебаниям в гораздо меньшей степени, чем стоимость каждой из акций в отдельности. Таким образом, покупая набор акций, инвестор может добиться снижения риска. Подбором таких портфелей акций и облигаций занимаются консультанты банков. К финансовому инжинирингу относится также сложный валютный дилинг (операция по купле-продаже банком валюты на бирже через своих сотрудников-дилеров) с целью извлечения прибыли от разницы курсов. Финансовый инжиниринг включает и ряд других консалтинговых услуг банков – трастовые операции и т.д.

Справка. В настоящее время объем межбанковских операций составляет ежедневно примерно 1,5 трлн долл. по сравнению с 600 млрд долл. в 1987 г. Это означает, что межбанковский оборот за одну неделю примерно равен годовому ВВП США, а месячный оборот превосходит весь мировой ВВП.

Филиал иностранного банка – довольно распространенная форма банковских учреждений за рубежом, которые призваны оказывать весь спектр банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной зарубежным центральным банком. Однако очень часто в национальном законодательстве принимающей страны имеют место ограничения на открытие подобной банковской структуры. Причина запрета объясняется достаточно просто: филиал не является по законодательству юридическим лицом принимающей страны, а значит, требования и обязательства переносятся па материнский банк, и возникающие хозяйственные споры резидентов с филиалом могут быть разрешены только на основе международного права, что значительно затрудняет подобные разбирательства. С другой стороны, дочерний банк является юридическим лицом в принимающей стране. В этом случае он формально оперирует в пределах того капитала, которым изначально наделяет его иностранный материнский банк, а также привлекаемых средств на местном рынке. За ним не стоит, как за филиалом, капитал всей международной сети ТНБ, и его воздействие на конкурентную среду гораздо слабее. При этом материнский банк может при необходимости перевести из-за рубежа дополнительный капитал в дочерние структуры, оформив соответствующее кредитное соглашение. В России Центральный банк разрешает учреждать иностранным банкам только дочерние банки. По своему юридическому статусу иностранное банковское агентство близко к филиалу иностранного банка. Далеко не все национальные законодательства предусматривают возможность открытия подобного банковского института. Иностранные банковские агентства, как правило, ограничены в некоторых видах банковской деятельности. Например, они могут заниматься кредитованием местных юридических и физических лиц, но не имеют права принимать депозиты и вклады. Учреждение банковского офиса под силу только крупным национальным банкам и ТНБ.

Достаточно распространенная форма международного банковского сотрудничества – заключение корреспондентских соглашений. Корреспондентские отношения банков из разных стран могут предусматривать взаимное открытие корреспондентских счетов, открытие корсчета только в одном банке, отношения без открытия корсчетов. Основная цель создания за рубежом дружественных банков-корреспондентов – быстрое и надежное осуществление международных платежей своих клиентов. Корреспондентский байк за рубежом по просьбе его банка-партнера может выдать кредит для указанного лица на местном рынке, осуществить инвестиции и другие операции, предусмотренные корреспондентскими отношениями. Такую же цель – эффективное осуществление международных расчетов – преследуют банки, вступая в международные платежно-расчетные системы типа SWIFT, Федвайр и ЧИПС (США), ШМКС (Швейцария), СФСБЯ (Япония).

Федвайр – система перевода денежных средств и ценных бумаг на крупные суммы. Она принадлежит Федеральной резервной системе США и управляется ею. В целях проведения операций по Федвайру 12 федеральных резервных банков соединены между собой и функционируют как единое целое. Федвайр является системой кредитных переводов. По этой системе переводы денежных средств и ценных бумаг осуществляются в реальном времени на условиях "поставка против платежа", обеспечивающих перевод с немедленной оплатой. Денежные переводы Федвайр используются главным образом для осуществления платежей, связанных с межбанковскими ссудами до следующего рабочего дня, операций по межбанковским расчетам, платежей между корпорациями и расчетов по операциям с ценными бумагами.

ЧИПС (CHIPS – Clcaring House Interbank Payments System) – система межбанковских клиринговых расчетов и платежей. Это частная международная электронная (компьютеризированная) сеть для долларовых переводов, действующая в режиме "онлайн". Она принадлежит Ныо-Йоркской ассоциации клиринговых палат (НАКП). Она начала функционировать в 1971 г., заменив клиринговый механизм, основанный на бумажных носителях. ЧИПС, как и Федвайр, – система кредитных переводов.

ШМКС – Швейцарская межбанковская клиринговая система – действует круглосуточно. Она осуществляет окончательные и безотзывные платежи с использованием валютных средств, хранящихся в Швейцарском национальном банке (ШНБ). ШМКС является единственной системой, которая производит электронные платежи между швейцарскими банками. Расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе (путем дебетования счета банка, дающего указание о платеже, и кредитования счета банка-получателя). В системе ШМКС размеры платежей не ограничиваются, т.е. она является системой как крупных, гак и мелких розничных платежей.

СФСБЯ – Система финансовой сети банка Японии, которая создана в 1988 г. с целью осуществления электронных денежных переводов между финансовыми учреждениями, включая банк Японии, который ею управляет. СФСБЯ работает в режиме он-лайн. Финансовые учреждения для получения доступа к услугам СФСБЯ в области денежных переводов, должны иметь счета в Банке Японии.

Система используется для осуществления:

• денежных переводов между финансовыми учреждениями, связанными с межбанковским денежным рынком и занимающимися проведением операций с цепными бумагами;
• денежных переводов в рамках одного и того же финансового учреждения (внутрифирменных денежных переводов);
• расчетов по позициям, которые образуются в результате функционирования клиринговых систем, находящихся в частном управлении;
• денежных переводов между финансовыми учреждениями и Банком Японии (включая переводы денежных средств казначейства).

Интересной особенностью классических коммерческих банков являются банки-невидимки (shell-banks), получившие название по причине виртуальности своего существования. Такие банки не имеют физических офисов, а соответственно, служащих, здания, банковского оборудования и т.д. Они "работают" только на бумаге. Вместе с тем, регулярно составляется баланс, уплачиваются налоги, осуществляются расчеты и ведется прочая обычная для любого банка деятельность. Такие банки размещаются чаще всего в офшорах и нужны их учредителям для сокращения издержек. Для органов надзора любой страны такой тип зарубежного банковского учреждения представляет наибольшую трудность для проведения валютного контроля.

Таким образом, в процессе международной банковской деятельности клиентам оказываются следующие виды услуг и проводятся следующие банковские операции: открытие и ведение валютных счетов клиентов, покупка и продажа наличной иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте (девиз), установление международных корреспондентских отношений, конверсионные операции, операции по организации международных расчетов, международное банковское кредитование, операции на мировых фондовых рынках, трастовые и другие услуги (табл. 13.1).

Таблица 13.1

Международные банковские операции и услуги

Банковские расчеты	Привлечение средств	Банковское финансирование	Некредитные операции
Денежные трансферты	Срочные депозиты и депозиты до востребования	Банковские кредиты	Валютный дилинг
Банковские акцепты	Кредитные карты	Международный финансовый лизинг	Брокерские услуги на фондовом рынке
Международные инкассо и аккредитивы	Депозитные сертификаты	Международный факторинг и форфейтинг	Международный андеррайтинг
Международные денежные переводы, дорожные чеки, пластиковые карты и т.п.	Продажа ценных бумаг банка	Проектное финансирование	Международный финансовый консалтинг и инжиниринг
	Облигационные займы на еврорынке

Facebook

Twitter

Вконтакте

Одноклассники

Google+